民間健康保険

前書き

健康保険は法定の社会保険の1つであり、ドイツ国内のすべてのドイツ国民に義務付けられています。すべての市民は、民間または法定の健康保険を選択する必要があります。違いは大きく、長所と短所を個別に比較検討する必要があります。

法定健康保険との違い

民間保険でカバーされていないすべての市民は、法定健康保険を受け取ります。ただし、民間の健康保険は、年収が56,250ユーロを超える従業員のみが利用できます（2016年現在）、ならびに自営業者および公務員。これは、民間健康保険に加入している市民がドイツで約10％しか占めていない理由も説明しています。ほとんどの学生と退職者はまた法律によって強制的に保険をかけられます。

法定保険の場合、月額拠出額は連帯原則に基づいています。給与の額だけが拠出金を決定します。民間の健康保険は同等の原則に従って機能します。貢献度は主に、年齢や潜在的な以前の病気などの病気の個人的なリスク要因で構成されていますが、希望する保険給付にも基づいています。

民間健康保険の主な欠点は、同等性の原則に起因します。以前の病気や高齢の人々は、法定保険とは関係のない高い貢献を期待する必要があります。場合によっては、健康上のリスクが高い場合に保険を拒否することもできます。寄付も老齢期に着実に増加しています。健康上の理由がなくても、プロバイダーは理由もなくプレミアムを増やすことができます。プロバイダーの変更が可能です。ただし、ここでの主な欠点は、法定の健康保険に切り替えるのが難しいことです。法定保険は、以前に私的保険を選択した後にのみ、特定の条件の下で私的被保険者を取り戻すことができます。

民間保険に加入している人にとって、主な利点の1つは、法定保険に加入している人に提供されるサービスの範囲です。個人保険の人々は、より高価なサービス、より短い待ち時間、診療所や病院での利益、主治医や代替開業医による医師や治療の自由な選択を受けることがよくあります。

民間の健康保険の入門レベルの保険料は、依然として非常に低くなる可能性があります。それらは時々法定保険からの同等の拠出金よりも低くなります。追加の支払いのために追加のサービスを予約できます。平均以上の所得者の場合、民間の健康保険は、保険料が収入に基づいていないというインセンティブを提供します。

民間健康保険費用

民間健康保険の拠出金は、月収からは計算されませんが、3つの要素に基づいています。健康分類が最大の要因です。同様に重要なのは、保険会社が主にそれ自体で資金を調達する管理費コンポーネントと、退職準備金とも呼ばれる貯蓄コンポーネントです。後者は、特定の寄付が若い年齢で追加で支払われることを保証し、退職後の寄付がさらに増加し​​ないようにします。被保険者の予測不可能な長さおよび人口統計の発達により、この貯蓄要素は変数であり、老後の規定にもかかわらず拠出金が常に安定しているとは限らないことを意味します。個々の貢献は非常に変動し続け、選択した病気の場合の利益と控除額に依存します。女性は平均して高い金額を支払います。

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役員との特集

公務員は、年収に関係なく民間の健康保険に加入できる専門職集団です。これは、「補助金を受ける資格がある」すべての専門家グループに影響を与えます。つまり、雇用主、つまり州は、状況に応じて、医療セクターでの治療にかかった費用の約50〜80％を払い戻します。

これには、公務員、兵士、裁判官、ならびに彼らの子供と配偶者が含まれます。残りの費用は、公務員の民間健康保険で賄われています。これは、「補足料金」と呼ばれます。公務員にとって、特に子供も保険に入っている場合、民間の健康保険はほとんどの場合経済的に価値があります。子供たちは医療費の手当の80％を受け取ります。民間の健康保険も、公務員のための特別なサービスを備えた多くのパッケージを提供しています。

キャンセル

民間健康保険は簡単に解約できます。ただし、指定された期限を守る必要があります。保険は保険年度末に終了することができますが、3ヶ月前に通知されます。保険料の引き上げ後の解約も可能です。顧客には、増加が発生したときに健康保険を変更する権利があります。ドイツには永久強制保険があるので、保険が変更されないように保険の変更を計画する必要があります。これを証明するものを古い保険会社に提供する必要があります。

ただし、法定保険に戻す場合は注意が必要です。変更は例外的な場合にのみ可能です。これの主な条件は、56,250ユーロの年齢制限を下回る収入です。 55年後、元に戻すことはほとんど不可能です。

評価上限

法定健康保険では、査定限度額は法定健康保険料を納付しなければならない限度額を示しています。現在の上限は年間50,850ユーロです。健康保険料はこの給与限度まで支払わなければなりません。限度額を超える収入は、拠出額の計算時に考慮されません。これは、健康保険への拠出が制限されることを意味します。拠出査定限度額の引き上げは、限度額を超える所得者の法定健康保険の上限額が高くなることを意味します。

2009年以降、民間の健康保険にも基本料金が設定されています。同じ収入のしきい値にリンクされています。民間保険の基本料金の保険料は年齢によって異なりますが、1か月あたり最大665.29ユーロに制限されています（2016年現在）。

収入のしきい値は毎年調整されます。それは収入の発展から計算され、社会に適応しています。

別の民間健康保険に切り替えますか？

1つの民間健康保険から別の健康保険への切り替えはいつでも起こり得ます。保険会社または保険自体の中で関税が変更されるかどうかに応じて、満たされなければならない期限と要件があります。ただし、新しい民間健康保険も新しい拠出金をもたらすため、変更は慎重に検討する必要があります。この時点では、最初の保険に加入したときよりも年上なので、保険料も高くなる可能性があります。

切り替える最も一般的な理由は、貢献の増加です。これらの状況下では、中断せずに別の保険に加入していれば、すぐに新しいプレミアムに切り替えることができます。

2009年以降、元の健康保険会社で支払われた老齢年金は、別の民間保険会社に譲渡できます。これは、すでに行われた貯蓄が実質的にお金を失うことなく送金できることを意味します。

以前にプレミアムを引き上げずに変更を行う場合、これは3か月の期間の暦年の終わりにのみ可能です。民間保険を異常に終了させるための他のさまざまなオプションがあります。別の可能性としては、たとえば、給与が必須の保険限度を下回ることがあります。暦年末までに変更する理由として、福祉介護と法定家族保険への加入の権利も適用されます。いずれの場合でも、被保険者は彼らが常に被保険者であることを保証しなければなりません。

老後はどうなる

老後の規定のモデルは、退職と退職の期間のために存在します。貯蓄額は、準備金を積み上げるために、全勤務期間にわたって毎月支払われます。これにより、退職後の貢献が増加するのではなく、減少することさえ保証されます。

モデルが実際に機能するかどうかは十分にわかっていません。過去数十年の人口動態の発展により、最終的な結果はまだ予測できません。健康保険会社は老齢給付のために高額であり、これは90歳の貢献は65歳に比べて減少する傾向があることを意味すると主張しています。政治批評家は、人口動態の進展は民間の健康保険の退職者の数が大幅に増加し、彼らが高齢化することを意味すると主張しています。今後数年間で持続的かつ急激に増加する貢献が結果となります。民間保険の拠出額は法定の拠出額よりも上昇する傾向があります。

退職後、雇用主の拠出金は適用されなくなります。雇用主は拠出金の一部を支払い、雇用関係の後はこの補助金は適用されません。年金受給者の基金に申請すると、彼らはその一部を引き継ぎます。

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学生の健康保険

学生は最初の学期の初めに保険に加入する必要があります。ただし、どの保険を選択するかは自由です。彼らの研究の初めに強制保険から免除され、民間の健康保険に加入することが可能です。民間の健康保険は、学生にとってしばしば非常に安いです。たとえば、1年以内に医療費が発生しなかった場合の拠出金の払い戻しなど、多くのメリットとメリットがあります。

学生が両親を通して合法的または私的に保険をかけられている場合、彼らは勉強中に無料で保険をかけ続けることができます。以前に個人保険に加入していた人は、強制保険から免除され、家族を通じて個人保険に留まることができます。

子供の健康保険

子供の健康保険は両親に依存し、出生前に考慮されるべきです。両方の親が私的保険に加入している場合、子供は自動的に私的保険に含まれます。その場合、法定保険に加入することはできません。保護者が1人だけの場合は、個人保険の対象者が法的に定められている€56,250を超えない限り、子供は無料で保険に加入できます。2016年現在）獲得しました。もしそうなら、子供のために別の寄付が支払われなければなりません。どちらの場合も、親は子供が法定保険と民間保険のどちらで補償されるかを決定できます。

両親のどちらも私的に保険をかけられていない場合、子供はまず法定家族保険の対象となります。両親は、子供のために、個人的に保険をかけるべきかどうかを決めることができます。民間の健康保険会社は、そのような場合の保険を提供しています。その後、健康診断を通して成人と同様の方法で入院が行われます。その結果、民間保険では、子供には別の寄付が課せられます。

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